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经常看我文章的读者，对于医疗险再熟悉不过了，实报实销，理赔的时候需要发票原件、出院小结、用药清单等，这些可以说是烂熟于心。

从分类上看，主要有以下几方面：

保障孕产妇、婴儿的孕产险；

意外险中，涉及意外医疗报销的意外险；

以普通门急诊报销为主要责任的门急诊医疗险；

还有主要保障住院开支的小额住院医疗险、百万医疗险等。

不过，还有一种医疗险，之前没有介绍过：住院津贴险。

顾名思义，住院津贴险就是买了保险后，住院期间保险公司按日给付赔偿，以补偿每日误工、营养膳食费的一种保险。

津贴险也是据实报销，赔付金额与实际住院天数挂钩。不过，往往一年内会有一个赔付上限，超过之后，就不再赔了。

其实，很多人之前都见过，甚至买过有住院津贴的保险。确实，市面上的津贴险大多是和其他医疗险、意外险捆绑销售的，很少拎出来单独卖。原因也很简单，这类保单的道德风险很大。

最典型的就是“挂床住院”，有的人有点小病就住院，连续3天无实际用药，甚至压根就没住院，和医院串通试图获得保险赔付。医院内部人员还会内外勾结，通过盗刷医保卡获利。

这种情况调查难度较高，对于一般的保险公司，限于理赔调查能力，自然不敢推出单独的津贴险产品。

对于住院的人来说，一方面医药费花钱如流水，一方面收入断档。但是，每个月的房贷，银行可不会因为生病减免，一家老小也不能因为你生了病就不吃不喝。

医药费可以通过之前买的医疗险负担，但是住了院可不会有好心的老板给补偿工资。

我翻遍市面上各种保单，终于找到了平安旗下的一款纯住院津贴险。基本没有捆绑其他保障责任，如果你之前买了医疗险保单的，同样可以考虑加购这款产品。

这款保单的名字叫：平安住院安心保。

说白了，就是你住院的时候，生病请假了，保险公司会给你发工资。

这款保单的投保年龄是18-60岁，首次购买之后，可以续保到65岁，买1年保1年。

保障责任方面，分为3个版本，每个版本保障内容相同，只是保费与保额有所区别：

基础版：住院津贴元/天，意外身故1万元，保费元；

升级版：住院津贴元/天，意外身故2万元，保费元；

尊享版：住院津贴元/天，意外身故3万元，保费元。

免赔天数是3天，最多赔90天。

简单来说，只要一年有4天住院，保费就拿回来了；再多了的，住一天给一天钱。因为有3天免赔天数，最高赔90天，因此，住到93天之后，就不再赔了。

简单来说，就是住院的时候，保险公司继续给你发工资。

如果买了基础版，住院津贴最多可以获赔元；买了尊享版，可以最多获赔40元。

每个人只能买1份，挣得少的少买点，块钱买不了吃亏，买不了上当；挣得多的多买点，块钱在一二线城市，也就三五好友下个馆子的钱。

挣得再多的，也不卖给你更多保额了，多买也不能累加，毕竟保险公司也怕赔钱。

小病小灾的一般也不会住院，基本上可以说只要住院了，至少能把保费拿回来，性价比还是很不错的。

稍微需要注意的是，这款保单需要投保后的第3天才能生效，等待期15天。比如，1号投保付费，4号生效，19号以后疾病住院才能获赔；如果是意外事故导致的住院，那是没有等待期的，4号住院就可以获赔。

这款保险除了津贴以外，还有意外身故的保障责任，但是医院发生的意外事故，概率比较低，基本上大家可以自动忽略了。

每次给大家推荐保单，我都要啰嗦一句健康告知。就是只有满足这个保单的约定条件，投保之后出险才能顺利获赔，绝大多数的健康险对于既往症都是免责拒赔的。

而就安心保来说，健康告知相对宽松，一共只有3条：

1.被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。

2.被保险人目前或过往1医院确诊的疾病症状，并且需要住院治疗。

3.被保险人投保时已经住院。

如果有这3条其中之一，就买不了。只有满足了健康告知，你付费买的这款保单，才是真正生效的保单，才有货真价实的保障。

买了保单之后，能不能获赔，还需要看看赔付标准，就是这个保单保什么，不保什么。

保障相对简单一些，只要满足上面的条件，意外或疾病导致必须住院治疗的就能保。和一般医疗险一样，住院也需要在二级医院才行。

下面就看看有哪些情况，是保险公司不赔的：

这里我特意强调一下（十）既往症，仔细看一下既往症的定义：

这里面主要说的是3种情况：

一是长期治疗的

这个容易理解，比如，癌症患者已经在特殊门诊化放疗的，后面指不定什么时候就得去住院了，这种情况肯定是不能赔的。

二是医生已经确诊，症状未消失还在用药的

最常见的就是高血压、糖尿病，这类慢性病需要长期服药的，因这些病症住院，也不能获赔。当然，其它的比如摔伤骨折、急性阑尾炎这类的住院都是可以获赔的。

三是未经医生确诊，但是症状长期存在，以普通人医学常识应当知道

像下肢静脉曲张，这种肉眼可见的，肯定属于“以普通人医学常识应当知道”的；再比如恶性皮肤癌、身体特定部位出现肉瘤结节包块的，平时自己都能摸到感受到。类似的情况在理赔中就会比较复杂。

具体到了理赔环节，还得以病历材料为准。病历上哪句话写的有问题，明明是可以获赔的，偏偏被拒赔了也是有可能的。要不怎么说，买保险没人帮衬着点，是真不行。

与其他网销保险一样，理赔需要把相关材料快递给保险公司，保险公司审核无误，一般10天内就可以完成赔付。

有的人担心，万一快递把我材料搞丢了怎么办？

保价，你值得拥有。以顺丰为例，保价收费=声明价值*0.5%。

即使按照尊享版30天的报销金额10元来计算，快递保价仅需要75元，加上快递费，元就可以搞定了。

住4天就能把保费拿回来，最多能赔40元的住院津贴险，就跟大家介绍到这里，有需要的再私信我喽~~

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END

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